新华财经哈尔滨11月4日电(记者邢路续 范迎春)在全国金融系统广泛开展“区域化金融改革，推动数字化转型”的大背景下，中国农业银行黑龙江省分行积极改革创新，不断探索构建“数字化农行”新体系，既立足“三农”，又不断延伸服务，创新推出了“农地e贷”、“国地e贷”、“无感支付”、“垦区缴费”、“智慧社保”、“掌银在线”等多款金融产品，在同行业竞争中占据重要的地位，为金融助力“三农”和改善民生起到突出作用。
——围绕服务“三农”重点 形成创新产品格局
2017年以来，中国农业银行黑龙江省分行按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”工作思路，积极推进数字化转型，组建了数字化转型核心团队和农业大数据应用团队，确定了一大批数字化转型重点项目，一些重要的创新产品得到了市场的高度认可，数字化产品建设走在同业前列。
在金融产品支农、助农过程中，也遇到了一些亟需破解的问题。金融产品供给侧方面“有钱贷不出去”，需求侧方面是信用等级难确认，真正有贷款需求的农户又“贷款难”。农户金融部总经理王正军说，为解决这一问题，农行黑龙江省分行创新推出了“物联e贷”、“国地e贷”、“农地e贷”产品，利用农业大数据土地确权数据建立授信模型，彻底解决长期以来验证客户“真有地”、“真种地”的痛点。
建三江七星农场第三作业区的种粮大户赵晓华在使用农行黑龙江省分行“垦区物联e贷”贷款时说，贷户不用到银行网点填表签字，农行不用到贷户家实地核查，体会到了贷款、还款的高效和方便。此外，农行黑龙江省分行还以抚远市国有确权土地质押模式为样板，推出“国地e贷”产品；推行以县域集体确权地做抵押贷款模式，推出“农地e贷”产品，为有信贷需求的农户提供金融支持。
面对一些中小微企业抵押物不足问题，黑龙江省分行研发出了“动产质押”贷款产品，即企业可以用自有的大宗农产品等动产做质押滚动贷款。该产品推出以来，先后为10户中小微企业放款8850万元，有效解决了第二还款来源不足的问题。
电子银行部副总经理张春颖说，在金融服务“三农”同时，黑龙江省分行还积极将触角向外延伸，不断拓展新的市场。独家推出“无感支付”加油，让车主加油实现电子化；在金融同业独家推出“互联网+医保”便民缴费新模式，客户足不出户，通过农行掌银、网银、微信扫码等多种方式即可便捷参保缴费，累计为黑龙江省17个县，超过150万居民提供医保缴费服务，归集资金4亿元。
——各大机构“同台竞技” 找准短板直面问题
黑龙江省“三农”市场广阔、融资需要旺盛。一些金融机构和互联网企业巨头都在加快金融科技创新运用，探索推进数字化转型之路，纷纷进军农村市场。面对前所未有的机遇和挑战，中国农业银行黑龙江省分行只有找准短板、迎难而上，才能在新一轮竞争中保持优势。
业内人士分析，目前在黑龙江省推行的金融产品，不同程度地存在“小而散”的问题，没有形成一个完整的、系统的产品体系，单一的产品很难满足不同用户的信贷需求。据不完全统计，黑龙江省分行目前正在推行的总行和省分行金融产品有十几大类，但“体量”相对较小，“小微户”遍布全省各个乡镇，用户数很多，“拳头”产品相对较少。
影响数字化转型工作的另一个问题是有关部门和金融机构之间的信息壁垒。网络金融部副总经理刘德龙说，他们为了得到相关职能部门的用户公开信息，需要主动上门拜访求助，有的甚至还得利用关系、找熟人才能得到信息，一家一家的去对接，效率比较低。有时服务一个用户，需要反复核验信息，从初次接触到最后放款的周期长达两三个月，信息壁垒影响了数字化转型和办事效率。
同时，记者在调研中还发现，在产品的平台建设、应用推广方面尚存在“重推广、轻服务”的现象，一方面各种数字化产品的推广很快能够打开局面，加速金融产品的落地，另一方面，对产品的后期服务以及服务能力有所欠缺。究其原因，一是主动服务用户的意识淡漠，各部门忙于自己固有的业务狠抓“开疆扩土”、产品落地，在某种程度上缺少规范化、系统化、持续化服务模式。二是有的部门对数字化产品性质、产品定位、产品价值、服务对象研究不够，缺少服务意识，对用户的指导跟不上形势，行动迟缓，存在服务“慢半拍”问题，造成“国地e贷”、“医保缴费”、“自来水缴费”、“无感支付”等已经取得突破的试点项目，推广力度不够，没有形成规模效应和市场效应。
——主动作为冲出壁垒 数字化转型正逢时
“推动数字化转型、再造一个农业银行”是中国农业银行的改革创新目标，黑龙江省分行在对我国产粮第一大省提供数字化金融支持的同时，还需要进一步加大改革创新步伐，重点围绕对公、个人、三农、普惠等重点板块进行创新，继续研发一批个性化程度高、市场反响好的数字化产品。有关专家建议:
一要尽快打通信息壁垒，主动“走出去”完成大数据整合。黑龙江省农业大数据项目领先全国，在当前引入外部数据较为困难的情况下，中国农业银行黑龙江省分行及各支行、各部门积极行动起来，以与黑龙江省涉农综合部门大数据合作为切入点，探索与农业、工商、税务、医保、社保、公安等大数据的合作模式，通过与政府职能部门协调、协商，把权威的行业大数据融入到农行，建立起跨部门、跨层级的项目联动机制，实现数据共享。
二要立足“三农”，以重点产品平台建设为依托，积极拓展市场。将个人掌银和企业掌银作为金融服务的主战场，优先在掌银营销产品、优先在掌银布局场景、优先在掌银倾斜资源；推进黑龙江分行掌银特色营销与优惠平台，引入高频生活消费与缴费场景，带动场景应用和线上粘合客户；推进掌银下乡，走进重点集镇、专业市场、学校工厂等场景，同步推进县域新开卡客户、代发工资客户、信用卡客户等重点客户群营销，全面提升掌银对“三农”客群的渗透率。
三是突出建设个性化金融产品，聚焦重点产业链的各个环节。将产业化龙头企业作为产业链场景拓展的主要目标，依托“农银e管家”与龙头企业对接，为其提供定制化服务方案，全力打造一批深度服务的“农银e管家”核心供应链客户；借助“聚合扫码”等拳头产品，拓展县域专业市场集中经营场景；以购销关系线上化为突破口，强化对小微企业的在线经营支持，助力产业链小微企业信息化；依托“农银e管家”扶贫专区，搭建精准扶贫场景，挖掘本地特色农产品，拓展国定、省定贫困县企业入驻扶贫商城。
四是加速布局政务民生服务场景，强化配套化、系列化金融服务。中国农业银行黑龙江省分行要紧紧抓住发展契机，主动融入“数字龙江”建设，布局政务民生领域，积极与各级政府政务服务平台、各厅局进行对接，构建以公共事业代缴费场景为中心，实现省、市、县三级全覆盖。
重点搭建四个平台，延伸金融服务触角。以社保客户为中心，搭建“智慧社保”场景，实现各支行业务全覆盖；对接省税务局收费平台，全渠道支持养老、医疗保险缴费，努力实现县、区社保线上缴费全覆盖；以医疗客户为中心，搭建“智慧医疗”场景，大型医院通过“第三方平台+农行银医通平台”模式，中小型医院，通过缴费中心+快e付模式提供服务；构建以政府机关企事业单位为中心，搭建“智慧党费”场景。
