新华财经北京12月27日电（记者刘立）中共中央、国务院近日印发了《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》。此次印发的《意见》，着力营造更好发展环境，支持民营企业改革发展。《意见》明确指出，进一步提高金融结构与经济结构匹配度，支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构。
一、中小金融机构在中小微民营企业融资方面具有相对优势
随着我国经济的发展，金融行业也随之得到了极大的发展。从我国目前的金融整体发展现状来看，我国的金融机构仍以中小金融机构为主，中小型金融机构占据了我国一大部分的金融市场，其金融机构一般都以地区性中小银行为主，例如农村信用社、城市商业银行等金融机构。中小金融机构的服务对象也主要是中小微民营企业。中小金融机构在中小微民营企业融资方面具有相对优势，推动中小金融机构发展是解决中小微企业融资难、融资贵的有效途径。
1．缓解金融机构与中小微企业信息不对称问题
中小金融机构相比大型商业银行有自身的特点和优势，中小金融机构的机制较为灵活，能够适应中小微民营企业多样化的融资需求。中小金融机构更多的是地方性质，对当地企业的了解程度较高，在规避风险方面也有明显的优势，也解决了信息不对称问题。
2．中小金融机构的代理成本较低
中小企业金融机构的另一大优势是代理成本比较低，中小金融机构的规模比银行要小很多，因此在代理层的设置上也比较少，这样对企业来说可以节省一部分的代理成本。中小金融机构的业务范围有限，能够与企业保持较为密切的关系；中小金融机构对企业的经营状况也能够较全面的掌握，进而有助于减少中小金融机构的贷款风险。
3．中小金融机构的隐性担保机制对中小微民营企业有利
中小金融机构的一大优势是其存在的隐性担保机制。抵押担保一直以来都是中小微民营企业融资中棘手的问题，这也是中小微民营企业融资难的重要原因。中小金融机构一般都是本土企业，因此在担保物抵押方面，中小金融机构可接受的范围相对更广；同时中小金融机构与中小微民营企业形成的社会关系和信用机制也有助于形成隐形社会担保机制。这对中小微民营企业来说是十分有利的，对解决中小企业抵押担保问题的解决有十分积极的影响。
二、中小金融机构在发展中遇到的问题
中小金融机构作为我国经济主体当中的重要组成部分，给我国经济的发展做出了关键贡献。中小金融机构目前的发展都处于一个上升的趋势，但是因为自身的规模偏小，资本金广泛不足，欠缺获取资本金的途径，历史包袱比较沉重等原因，遇到了一些问题。
1．资本金普遍存在不足的情况，融资途径较为狭窄
我国中小金融机构普遍存在欠缺资金渠道与资本的情况。根据有关统计，我国中小金融机构中只有8%的资本金会超过10亿元，中小金融机构资本的充盈率处在一个比较低的水平上。资本的欠缺已经严重局限了中小金融机构进一步的扩大与发展。提升资本充盈率的方式有很多，比如上市融资、发行债券等。可是中小金融机构的整体规模还是偏小，上市依然存在很多的困难。资本不足会制约中小金融机构规模进一步的扩大，再加之资金渠道的匮乏，导致中小金融机构形成一个恶性循环的情况，严重局限了其自身的发展。
2．内控机制还不健全，经营者自身的素质比较低
因为中小金融机构发展的时间并不长，而且规模相对较小，内部管理的制度还远远尚未达到当代商业银行规范化的要求。部分中小金融机构的委托与代理关系、董事会成员构成等还尚未完全符合公司法要求与职业化标准。董事间责权也还不是完全明晰，董事长越权进行干预经营的情况时常发生，经理层欠缺有效的激励和约束的机制，增加了其道德风险。中小金融机构的工作人员学历水平普遍较低、业务素质参差不齐，难以符合当代金融业的发展要求。
3．政策支持力度不足， 持续发展受限
中小金融机构属于金融体系中的弱势群体，需要政策支持才能稳定地发展，可是我国中小金融机构并没有获得相应的政策与待遇。比如在交易层面，中小金融机构不可参与证券的买卖、投资与债券等业务。在监管层面，金融监管部门监管的政策对中小金融机构监管的内容和大型商业银行相同，导致了事实上不平等情况。这些在一定限度上制约了中小金融机构健康持续的发展。
三、发展与完善中小金融机构的对策
当前，中小微民营企业的发展普遍面临着的融资难的问题，但这也是中小金融机构发展的契机。政府有必要从法律、法规、政策上帮助、引导和支持中小金融机构的发展。而中小金融机构本身也应该尽快调整完善公司的治理结构、以及专业化队伍的培养，在帮助中小微民营企业复苏中实现自身的发展壮大。
1．加大政策支持力度，提高资本充盈率
加大政府支持力度，不断拓宽进行融资的渠道；给予中小型金融机构更丰富的资金支持。因为中小型金融机构资金匮乏，导致其和大型的金融机构处在不公平进行竞争的位置。特别是在不良资产清理与处理层面，国家一定要给予支持。适当地调低中小型金融机构存款备用金的比率，对于那些符合再贴现工作业务要求，并且自身的规模比较大，经营效益比较高的中小型金融机构，人民银行理应积极地支持其创办再贴现与再贷款的业务，并给予相应的再贷款利率层面的优惠。在政策层面上给中小型金融机构更多的支持，比如中小型金融机构的企业所得税率和营业税率等。
2．完善经营管理体制，强化专业化的人才队伍建设
中小金融机构由于其规模较小，所以在内部管理当中还存在着一些问题。监管制度的不健全等都直接影响着中小企业金融机构的管理质量。所以，要完善中小金融机构管理体制，对其内部环境做好监督，规范其风险识别机制。在规范章程上，要制定严格的管理章程，避免出现不符合规定贷款的情况，降低融资风险。中小金融机构需要强化专业化的人才队伍建设，通过引进当地的金融人才，稳定现有金融人才，通过培训的方式，让在职员工对金融业发展、金融风险防范等有很多的认知，让员工的整体素质得到较大幅度的提升。
四、结语
中小微民营企业的发展离不开融资，融资困难使得中小微民营企业的快速发展受到限制。推动中小金融机构发展是营造更好发展环境支持民营企业改革的重要内容，是我国经济高质量发展的必要条件。我们需要从多个角度去推动中小型金融机构发展，进而促进中小微民营企业稳步发展。
