新华财经北京2月6日电（分析师于春春 韩韬）2020年春节期间，突如其来的新型冠状病毒感染的肺炎疫情肆虐全国，而春运期间大规模的人员流动和聚集，又使得防范疫情扩散的任务格外紧迫而又艰巨。面对疫情，多家保险公司第一时间启动应急预案，采取多项措施助力打赢这场抗击疫情的“战争”。
此次重大公共卫生事件对保险业的影响，短期来看，保险业将面临新单业务量下降、代理人队伍稳定性遭遇考验，以及保费收入放缓等多方面压力，但这并不会改变保险业长期向好、高质量发展的趋势。在抗击疫情的过程中，人们的保险意识将得以加强，会更加关注自己和家人的健康，随着我国健康险产品和服务的日益完善，健康险业务或将迎来高速增长阶段。
一、保险业彰显社会责任，助力抗击疫情
多项惠民举措，助力“抗疫战争”。截至1月末，北京保险业共有80多家保险（分）公司发声，采取多项措施积极应对此次新型冠状病毒感染的肺炎疫情。多家保险公司提供如24小时咨询服务、医疗费用垫付、无保单理赔、线上自助理赔、取消定点医院和药品及诊疗项目限制、取消等待期、取消免赔额、提供专人服务、修改理赔条款等服务。一些保险公司整合医疗资源，为客户提供在线问诊、新型肺炎咨询、防护指导等服务，帮助客户做好疫情防护。投身抗击疫情，彰显保险业的行业价值和社会责任，也有利于提升保险公司在人们心目中的形象，增强保险公司的影响力。
提供物资援助，推出专属产品。截至2月3日，保险业在本次疫情捐赠的款项和物资已超过2亿元。多家保险公司向奋战在抗疫一线的医务工作者及其家属、政府工作人员、武警、记者、武汉火神山及雷神山两所医院一线建设者等捐赠专属保险产品，包括身故、医疗和意外等保障，将新型冠状病毒感染的肺炎引起的医疗、身故等责任纳入保障范畴；意外险、旅游行程取消险等险种也考虑了疫情情况。
二、短期面临压力，但不改变长期向好趋势
保险行业短期将面临多方面压力。一是新单业务量或将下降。新型冠状病毒感染的肺炎已被列为乙类传染病，影响了全国大多数地区。为了控制疫情进一步蔓延，我国采取了居家隔离、延长春节假期、企业远程办公等措施。在此情况下，保险代理人减少了活动量，无法及时与客户进行面谈，以及了解客户的实际需求，从而影响新业务的开发。二是保险公司代理人队伍稳定性将面临较大考验。当前，代理人渠道仍是我国寿险业最大的销售渠道，数据显示，约一半的代理人月收入在6000元以下，月收入超过2万元的代理人占比不超过10%。疫情当前，代理人产能受到影响，加之保险公司的考核压力，对多数代理人来说无疑是雪上加霜。与此同时，保险公司无法进行线下大规模的宣讲会和招聘面试、培训等，增员难度将进一步提升。在产能影响和增员难双重压力下，代理人队伍的稳定性将面临考验。三是保费增速放缓，大额保单业务面临收缩。此次疫情爆发对我国多个行业造成较大冲击，假期延长、复工时间推迟等因素影响企业的生产经营计划，尤其是中小企业抗风险能力相对较弱，短期面临较大的生存压力，不利于高额保单的销售。部分人员因复工延迟，短期收入受到影响，现金流压力之下，个人投保的积极性也将有所降低。
保险业长期向好、高质量发展的趋势不会改变。预计2020年一季度保险业业绩存在较大压力，但这不会给行业长期发展造成持续性影响。当前保险业综合偿付能力充足率为247.5%，流动性稳定，风险抵御能力较强，在疫情得以控制之后，其高质量发展的趋势不会改变。
在保险意识方面，此次疫情的快速蔓延将引起人们对保险的进一步重视，增强人们的风险保障意识。只有提前做好保障规划，才能够在疾病、身故、意外伤害等风险来临的时候坦然应对。近段时间以来，口罩脱销、消毒用品紧俏、一些中成药被抢购断货等，这一系列的事件反应出了人们的自我防护意识较强，对自身健康管理极度重视。经此疫情，将能够帮助更多人强化风险保障意识。
在保障需求方面，随着媒体的宣传教育，将有大量的潜在需求转化为现实的购买行为，增加对保障产品的需求。保险作为一种转移风险的工具，能够实现风险转移和价值补偿的目的。数据显示，截至2月5日24时，国内31个省（自治区、直辖市）和新疆生产建设兵团累计报告确诊病例28018例，累计治愈出院1153例，隔离治疗26302例（其中重症病例3859例），累计死亡病例563例。如果倒下的人是家庭的经济支柱，对其家属而言或许是灾难性的打击，家庭面临的房贷支出、子女教育、生活费用等都将受到影响。如果配置了有身故责任的保险产品，因疫情导致的身故可获得理赔，将能够减少对家庭经济状况的冲击。北京工商大学经济学院保险学系主任王绪瑾表示，每一次大疫情过后，都会出现投保率增加的现象，2003年的“非典”就是如此。
在产品创新方面，或将促进保险公司开发新产品，以满足客户多元化需求。相关资料表明，在“非典”期间，各保险公司共推出51项专属产品或服务，市场反馈良好。截至目前，已有多家保险公司采取了实际行动，如扩展保险责任、定制疫情团体险等，这是对保险公司的产品开发能力、风险控制能力的考验，有助于提升保险公司的综合实力。
在保险公司代理人队伍方面，此次疫情是考验，也是机遇。一方面，短期业绩下滑及增员困难或将导致部分代理人选择离开保险业；另一方面，疫情过后，人们的保险意识得以提升，或将催生更大的保险需求，吸引部分其他行业的精英人才投身保险事业。瑞再研究院预计，中国在2030年代中期将成为全球最大的保险市场，为保险代理人提供了广阔的发展空间。疫情当前，我国经济面临下行压力，部分企业经营形势严峻，一些传统行业的精英人才也在谋求着向保险业转型。这将为保险业高质量的代理人队伍建设打下坚实基础。
三、健康险业务或将迎来高增长
“非典”疫情自2002年11月爆发至2003年6月得以控制，健康险保费收入在2003年5月至8月同比增速分别增加至309%、265%、158%、131%，远远超过历史月份。人们在应对疫情的过程中，提升了健康风险意识。在此期间，多家保险公司针对“非典”疫情开发了新的专属产品，缩短等待期和免责期，简化理赔手续，这也极大的助推了健康险的销售。
图表 1：2003年SARS前后健康险保费收入同比增速
来源：新华财经
本次新冠肺炎疫情与“非典”期间相比，经济社会环境发生了较大变化，保费市场规模显著增加。从2002年至2018年，保险深度从2.82%增长至4.14%，保险密度从239元增长了10倍以上，达到了2673元，但与发达国家相比，仍有巨大的发展空间。
此外，保险业自2019年密集迎来政策利好，对外开放的步伐加快，健康险产品和服务不断完善，银保监会提出力争到2050年，健康险市场规模超过2万亿。市场多重因素共同影响或将推动健康险进入新的增长空间。
图表 2：2000-2018年我国保险深度和保险密度变化趋势
来源：新华财经
数据显示，在“非典”期间，寿险保费收入同比增速变化不大，整体呈下降态势；财产险保费收入同比增速处于正常区间内震荡。本次新冠肺炎疫情得以控制后，由于居家隔离等防控措施带来的保险展业困难，进而造成一季度的业绩下滑或将主要来源于寿险业务。
图表 3：SARS前后寿险保费收入同比增速
来源：新华财经
图表 4：SARS前后财产险保费收入同比增速
来源：新华财经
四、互联网保险面临新机遇
疫情将加快保险业渠道下沉。本次新冠肺炎疫情传播范围较广，三、四线城市及广大农村地区均有波及。这些地区保险业发展相对落后，人们对保险的认知有限，不太善于利用保险工具转移风险。经过此次疫情，这种局面或有望得以改善，有利于保险公司扩充消费人群及渠道下沉，带来新的业务增量。同时，移动互联网的高度普及增加了保险产品覆盖人群数量，无论是身处一、二线城市，还是远在农村地区，具备保险基础知识的消费者可以通过手机APP很容易的选择适合自己的产品，或者购买保险公司针对特殊事件开发提供的附加专属产品，无需额外花费时间与保险代理人进行线下产品咨询，提高了投保效率。
线上渠道及科技力量将受重视。此次新冠肺炎疫情导致的假期延长、居家隔离等措施，减少了人们的出行频次，倒逼传统保险公司提升互联网渠道的服务能力和水平。互联网渠道投保便捷、费率相对较低，加之80后、90后人群对互联网事物接受程度高，营销优势凸显。受疫情影响，多家保险公司将日常业务迁移至线上，这对保险公司的科技力量提出了较高要求，例如代理人考勤、晨会、培训等均通过APP应用进行，24小时在线为客户提供产品咨询、理赔等全流程服务，确保公司稳定运营。尽管代理人渠道仍将是保险业营销的主流模式，但保险公司将更加注重线上渠道的开发建设，投入更多的资源去应对供给与需求的变迁，将科技视为保险业务发展的核心驱动力。
