新华财经北京2月10日电（经济分析师邢博 韩韬）新型冠状病毒感染的肺炎疫情爆发以来，举国上下同心协力，共抗疫情。我国银行业金融机构也勇担使命，充分发挥金融力量支持疫情防控工作。疫情期间，小微企业经营遭遇较大困难。对此，银行业金融机构针对小微企业推出了多项特殊金融服务政策措施，加强对小微企业的金融支持。这些特殊的政策措施，未来或可形成长效机制，影响银行业对小微企业金融服务方式的转型，助推银行小微金融服务再升级。
一、监管层指导银行业金融机构为小微企业纾难解困
2月7日，国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制新闻发布会召开，财政部、中国人民银行、国家税务总局、中国银行保险监督管理委员会负责人在会上介绍了支持新冠肺炎疫情防控相关财税政策、缓解小微企业融资难融资贵的有关情况。银保监会副主席周亮在会上表示，对于小微企业受疫情影响出现的暂时性困难，银保监会指导银行、保险机构采取了多种帮扶措施。今年银保监会将重点从增量、降价、提质和扩面四个方面着手做好小微企业的金融服务。
正如周亮所言，疫情爆发以来，监管层高度重视疫情影响下小微企业的生存困境，高频发声，指导银行业金融机构积极加强对受疫情影响的小微企业金融支持，提供差异化优惠金融服务。
二、银行多措并举为受疫情影响的小微企业保驾护航
战“疫”期间，银行业金融机构积极响应号召，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，根据人民银行等五部委和中国银保监会的相关通知要求，充分发挥金融力量，进一步强化对实体企业的金融服务。
据中国银行业协会公布数据显示，截至2月1日，各银行业金融机构支持抗击疫情信贷投放合计1052.73亿元；2月7日国务院应对新型冠状病毒感染的肺炎疫情联防联控机制新闻发布会公布数据显示，据不完全统计，截至2月6日，银行保险机构和行业协会累计捐款超过18亿元。
在有效缓解受疫情影响小微企业经营困难和资金承压方面，各银行业金融机构更是多措并举、因地制宜，积极加大对小微企业的金融支持，携手小微企业共度时艰。
开辟小微企业金融服务绿色通道
在战“疫”期间，为更及时有效地帮助受困小微企业，银行业金融机构普遍采取了为小微企业开通金融服务绿色通道的方式，加大授信支持力度，有效提高特殊时期对小微企业资金需求的满足，确保相关资金第一时间到达小微企业账户，全力支持企业度过难关。
小微企业金融服务绿色通道的开辟，主要体现在三个方面：一是开辟全流程绿色通道，银行着力加强多方联动、上下联动，提高各环节效率，对符合条件的小微贷款，做到随到随审随批。中国工商银行在得知某小企业面临较大资金缺口、无法立即投入生产后，迅速做出安排，部室、团队、网点多方联动，企业实地调查、融资备案、开通企业网银各类权限等事宜同步推进，仅用5小时就通过线上融资绿色通道成功为该小企业客户发放贷款200万元；安徽省亳州药都农商行主动了解客户需求，特别是防疫物资生产企业的资金需求，做到“特事特办、急事急办”，全力做好疫情防控时期的金融服务。在了解到企业资金需求后，充分发挥“快银行”优势，为主要生产医用“免洗手”皮肤黏膜消毒液的安徽亿人安股份有限公司48小时内成功授信“税融通”贷款500万元，年利率4.35%，帮助企业节约资金成本15万元，为企业在疫情时期扩大产能提供了坚强的资金保障。二是银行专门针对信贷审批开通绿色通道，建立评审快速响应机制，实行“优先审批、限时审批、高效放款”的政策，同时建立远程面谈调查、资料电子化、外部数据验证等机制，简化调查审查流程，提升审批效率。中国农业银行普惠金融条线加强前中后台协调，建立贷前调查资料“容缺”机制，开通审查审批绿色通道，为辖内相关小微企业保障产能提供有力支持。三是开通跨境金融绿色通道，兴业银行开辟跨境金融服务绿色通道，精简业务流程，为疫情防控物资进口企业付汇、疫情防控物资生产型企业及时办理收结汇提供便捷高效服务。
为小微企业提供定制化专属金融服务
针对在防控疫情中的需要，多家银行业金融机构推出了小微企业专属金融服务，为小微企业提供定制化的信贷支持。银行主动加强与疫情防控相关领域小微企业、链属企业及个体工商户的对接，深入了解企业切实需求和困难，并制定专属方案和个性化的信贷支持政策，全力满足企业合理资金需求。
邮储银行在了解企业经营情况和金融需求后，即刻成立专项服务小组赶赴企业现场办公，为该企业量身制定信贷服务方案，并专门引入外部担保，解决企业“轻资产”的融资难题，在1天内完成了贷款材料收集和申报工作，最终成功为该企业发放100万元小企业贷款。
招商银行在了解到企业资金需求后，积极主动对接企业，在与企业反复沟通、深入了解的基础上，为该企业推出定制化企业融资方案，随后多部门联动，针对融资方案落实过程中遇到的各类问题，创新方式方法主动予以解决，同时根据企业生产情况、发展中资金的需求，制作匹配的用款计划予以企业贷款支持。
安徽省亳州药都农商行了解到客户李女士经营的创元医疗器械销售有限公司，目前为市政府代购口罩等防疫物资，市里要求先垫资到货后拨款，但李女士的合同还有一个月就到期按照惯例需要年审无法立即为其发放贷款。鉴于疫情形势严峻，结合李女士还款记录，药都农商行决定暂时先放款，同时做好年审准备，迅速为其发放贷款200万元，保证一线防疫物资采购不受影响。
线上金融服务为小微企业提供有力支持
在战“疫”期间，为保证对小微企业的金融服务，银行业金融机构采取最多的是强化和丰富线上金融服务能力的措施。
加强线上融资服务。战“疫”期间，各银行业金融机构充分利用线上融资绿色、便捷的优势，为切实有需求的小微企业，优先依托网上银行、手机银行等电子渠道办理融资业务。同时，多家银行还通过调整企业网上银行、掌上银行超级网银跨行转账业务限额，减免各项手续费，开展“线上贷审会”等方式，为小微企业融资提效加速。
工商银行通过“经营快贷”“e抵快贷”等线上融资产品，疫情期间已主动为120多户小微企业提供线上融资。
农业银行针对小额、普惠信贷业务，依托“纳税e贷”“抵押e贷”“保理e融”“数据网贷”等线上产品，提供快捷、便利、安全、高效的实时在线信贷服务。此外，农业银行还推出“秒批秒贷式信贷服务”，通过线上供应链金融产品“e账通”，仅用时30秒就为两家企业审批发放110万元贷款。
平安银行推出小企业数字金融7*24小时金融服务线上办业务，并为企业客户安排远程面签，确保客户尽快实现合同签署、提款支用。
除了线上融资业务外，各家银行还通过App、微信朋友圈、网点线上店等渠道，推出了多种其他线上企业金融服务，涉及账务查询、转账汇款、企业代发、票据贴现、银企对账、投资理财、转账贴现开保函、跨境汇款业务等。
兴业银行主动引导有开户需求的客户，采用网上预约开户系统；引导有跨境业务需求的企业，通过“单一窗口”“单证通”系统，享受线上交单、线上融资、线上结汇和专家咨询等服务。
平安银行为有票据融资需求的企业提供全线上贴现服务。企业通过企业网银、口袋财务App双渠道，可足不出户线上自助办理贴现业务，资金极速到账，极大提升融资效率。
为小微企业下调贷款利率，减免多项费用
响应监管层鼓励金融机构在定价、担保方面给予优惠，实施专项优惠利率等支持方式的号召，多家银行业金融机构主动让利，推出利率优惠和费用减免政策，全力保障疫情防控相关小微企业信贷资金供应。
中国进出口银行于2月7日宣布对湖北省及受疫情影响较大的批发零售和物流运输行业内的中小微企业免收2月份全月贷款利息。
建设银行、农业银行也都将湖北省内小微企业、个体工商户的经营性贷款利率，在现行基础上下调了0.5个百分点。此外，农业银行还对湖北省和其他重点疫区普惠型小微企业贷款减免除利息外的全部贷款费用。
华夏银行全面承担和减免小微企业抵押登记费、评估费等信贷服务收费，以及支付密码器、资信证明等25项结算服务收费。
北京银行为一家制造业小微企业及时办理了续贷手续，下调了0.85个百分点的贷款利率，有效缓解企业资金燃眉之急。
积极主动为经营受困小微企业调整信贷还款方案
面对小微企业因疫情防控影响经营普遍受困的情况，多家银行业金融机构主动组织梳理小微企业情况，有针对性地采取贷款期限调整、变更还款安排、延长业务期限、开展无还本续贷等方式，为小微企业减负，帮助企业渡过难关。
中国银行主动提前与所有贷款近期到期的小微企业客户沟通资金准备事宜，了解节假日资金周转需求。对受疫情影响尚未复工，无法按时完成还款的企业，中国银行主动将还款日延期至当地企业复工日。
浦发银行了解到一家小微企业贷款客户是武汉地区的旅游公司，受疫情影响，该旅游公司及集团经营的4个景区全部停业，同时还继续承担停业期间人员工资等费用开支，资金压力巨大。浦发银行将该企业2月、3月的还款延迟到下半年，并表示如到期仍有困难，可申请再次调整，确保企业正常经营。此外，浦发银行还推出“小微订单贷+无还本续贷”金融服务方案，结合实际订单及交货情况，设计合理融资期限，满足企业资金周转。
兴业银行积极引导小微企业对接该行无还本续贷产品“连连贷”，并根据企业情况予以展期支持。对于存量授信的小微企业，兴业银行积极启动“年审贷”产品，确保有续贷需求的企业第一时间应续尽续。
三、战“疫”期间的特殊扶持政策，助推银行小微金融服务再升级
小微企业发展在这次疫情中受到较大影响。为此，监管层和银行业金融机构都纷纷出台了多项特殊的政策措施，帮助小微企业缓解融资难题，和小微企业一起共渡难关。然而，有效缓解小微企业融资难融资贵问题，并不是在战“疫”期间才存在的特殊问题，而是一直以来都被高度重视的问题，是推动金融供给侧结构性改革和实现金融机构更好服务实体经济的一项系统性工程。正如人民银行副行长潘功胜在2月7日国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上所言，今年以至今后，毫无疑问，小微企业的融资问题仍然是金融系统最重要的一项工作。因此，在战“疫”的特殊时期银行业金融机构推出的各项特殊政策措施，对正常时期攻克小微企业融资难题具有很多借鉴意义，一些政策措施的落实也会进一步影响银行业对小微企业服务方式的改善和提升。
对特定小微企业保持金融服务绿色通道的开通
疫情爆发以来，银行业金融机构纷纷开通了针对与抗击疫情相关的小微企业的金融服务绿色通道，及时有效地缓解了小微企业的融资困境。我们认为，这些针对特定小微企业的金融服务绿色通道在正常时期或可予以保留，形成长效机制，以战“疫”期间小微企业金融服务绿色通道为样本，对银行现有小微企业信贷投放流程进行改造升级。
小微企业是实体经济的重要组成部分，在增加就业、促进经济增长、科技创新与社会和谐稳定等方面起到不可替代的作用。2020年中央经济工作会议再次把“更好缓解民营和中小微企业融资难融资贵问题”列为年度重点工作任务。因此，有效缓解小微企业融资难融资贵问题对银行业来说，始终是一项必要任务、特殊任务。银行业金融机构对小微企业融资需求的态度应始终保持战“疫”时期的积极状态，一方面，银行针对具有良好发展前景或重点发展行业的特定小微企业，尤其是制造业小微企业，保留金融服务的绿色通道，形成长效机制，为这类小微企业提供高效、及时的金融支持，促进其快速发展；另一方面，结合战“疫”期间金融服务绿色通道的搭建，银行可细致梳理、分析现有小微企业常规信贷流程中的问题和阻力，结合此次破除问题和阻力的经验，进一步疏通信贷流程，切实除去现有流程中的不必要环节、臃肿环节，扁平化操作流程，加强前中后台协调，建立贷前调查资料“容缺”机制等，实现对小微企业融资支持的提质增效。
专属定制化金融服务成为银行提升小微企业金融服务能力的抓手
在此次疫情防控过程中，多家银行业金融机构推出小微企业专属金融服务、定制化融资方案，在优质高效解决小微企业融资难题上实现了很好的效果，是一个很好的实践。因此，这种专属定制化金融服务在未来正常时期的小微企业金融服务中或将广泛推广，成为进一步提升银行小微企业金融服务能力的抓手。在2月7日召开的国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制新闻发布会上，银保监会副主席周亮介绍下一阶段做好小微企业金融服务的具体措施时提到，要增加有效供给，商业银行要单列小微企业的信贷计划，对分支机构要层层分解，压实责任。可见，为小微企业建立专属金融服务符合政策引导方向。随着银行考核激励机制改革的不断深化，引导鼓励银行为小微企业建立定制化专属金融服务或将在考核激励机制中逐渐体现。银行业金融机构更多对接小微企业，精准施策，不断完善小微企业金融服务定制化的机制，也将促进银行业金融机构提升小微金融服务的质量和能力。
银行数字化转型将加速，提高小微企业金融服务质效
多年来，我国银行业金融机构数字化转型已取得一定成效。在此次疫情防控中，线上金融支持小微企业的价值与重要性更为凸显，这必将促进银行业金融机构加速数字化转型发展，尤其在小微金融服务创新发展方面，银行数字化转型是一个重要的发展方向。
当下，小微企业融资难主要的原因在于银企信息不对称、企业缺乏有效抵押担保、银行对小微企业管户成本高、银行服务操作效率低等。随着大数据、云计算、人工智能技术的不断成熟，以及5G网络技术的普及应用，这些问题都将得到更有效的解决。例如，数据的互联互通将有效改变银企信息不对称的情况；国家信用体系建设将有效助力小微企业完善信用价值。可见，银行业金融机构借助科技力量将更快更好实现小微企业金融服务的升级，金融科技的深度运用也将加速银行对小微企业金融服务模式的创新、产品的创新和流程的创新。
