新华财经北京9月23日电（分析师刁倩 张威）从目前已经披露的六大行以及九家股份行的半年报来看，金融科技依然是各大行未来发展的重要方向。15家银行中有超13家银行将金融科技纳入发展战略。从具体披露数据来看，主要银行金融科技投入整体仍然保持增长态势，资金投入和人员配置力度进一步增加。虽然商业银行对金融科技的认知和资源投入都在加强，但传统的银行体制机制对科技转型仍存在障碍，因此成立全资科技子公司通过专业化、市场化的模式发展金融科技业务，成为实力雄厚的商业银行的选择。
在金融科技投入方向上，我们选择了5个类别，即金融科技的ABCD（A人工智能AI、B区块链Blockchain、C云计算Cloud、D大数据Data）+业务线上化、数字化转型。从15家银行的半年报披露情况来看，业务线上化、数字化，大数据和人工智能都出现在每家银行的金融科技发展的披露中。而在云计算、区块链等技术的投入上，已披露发展情况的银行为11家；相比大数据和人工智能技术的普及和深入发展，这两类技术各家银行已有所取舍。
一、金融科技投入仍保持增长，资金和人员配置进一步增加
加大金融科技投入已经成为全球银行业的发展趋势。过去几年中，我国银行业对于金融科技的投入呈现快速持续增长态势。在今年疫情冲击下，银行业比以往更加依赖和重视金融科技在业务开展、风险管理等方面的运用，这进一步激发了银行加大相关领域资源投入的热情。上市银行半年报中，“金融科技”出现的频次较以往有明显提升，加大资源投入，专门成立金融科技子公司、子部门，制定专项发展规划等，成为商业银行发展金融科技的亮点。
从具体披露数据来看，主要银行金融科技投入整体仍然保持增长态势，资金投入和人员配置力度进一步增加。例如，邮储银行2020年上半年信息科技投入51.64亿元，已达到去年全年（81.80亿元）的63.36%，占营业收入的比例从去年的2.96%提高至3.53%，总行信息科技队伍较上年末增长20.35%。招商银行上半年信息科技投入39.22亿元，同比增长7.95%。值得注意的是，招行2019年半年报科技投入36.33亿元，同比增速高达63.87%，在高基数背景下，此次仍然实现了近8%的增长。平安银行上半年IT资本性支出及费用投入同比增长24.8%，科技人员数量较上年末增长超过13%。此外，民生银行上半年信息科技项目投入19.01亿元，科技人员数量达到2419人；浦发银行技术人员达到3983人，占比达7.14%；浙商银行金融科技相关业务余额超过360亿元，科技人员达1700人，占比达11.09%。除上述银行外，其他国有大行和股份行并未披露上半年金融科技投入情况，不过财报相关表述显示科技投入同样在继续增加。
虽然商业银行对金融科技的认知和资源投入都在加强，但传统的银行体制机制对科技转型仍存在障碍，因此成立全资科技子公司通过专业化、市场化的模式发展金融科技业务，成为实力雄厚的商业银行的选择。15家银行中已有11家设立金融科技子公司，其中今年新成立两家。2020年7月28日，农业银行在北京注册成立农银金融科技有限责任公司，注册资金6亿元，主要业务为软件研发、技术咨询与创新、信息系统集成服务。8月25日，中国交通银行上海成立交银金融科技有限公司，注册资金6亿元，主要业务方向为以金融科技为手段，开展软件研发、技术咨询与创新、信息系统集成服务等。此外，招商银行今年将旗下招银云创升格为一级子公司，加大金融科技领域资源投入。2019年底，工商银行正式组建金融科技研究院，“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技新布局构建完成。区域性银行中，目前有北京银行一家成立了金融科技子公司。
从有限的披露数据来看，当前银行金融科技子公司业绩情况较差，不过盈利性可能并非集团的关注重点。例如建信金科2020年上半年实现收入12.66亿元，净亏损1.75亿元，2019年收入32.31亿，亏损4.72亿。此外，兴业数金2019年上半年净亏损1.67亿元。招商银行在其中期业绩会上，表示“投入金融科技不是希望通过金融科技自身去实现商业变现，而是将招商银行与企业以及合作伙伴的生态圈建设得更好。”这或许可以代表银行对金融科技子公司的一般态度。
二、投入方向分化：国有大行整体发力，股份行差异化发展
从目前已经披露的六大行以及九家股份行的半年报来看，金融科技依然是各大行未来发展的重要方向。这15家银行中有超13家银行将金融科技纳入发展战略中，比如工商银行提出“坚持科技驱动、价值创造”，建设银行将金融科技战略与住房租赁战略、普惠金融战略并列为三大发展战略等。而在金融科技投入方向上，各大行围绕各自业务需求继续发力。
1、金融科技的ABCD，你将选择几？
在金融科技投入方向上，我们选择了5个类别，即金融科技的ABCD（A人工智能AI、B区块链Blockchain、C云计算Cloud、D大数据Data）+业务线上化、数字化转型。金融科技的ABCD是与金融业务融合程度较深的四项技术，从聚焦于前端服务渠道的互联网化到强调业务前台、中台、后台的全流程科技运用。而业务的线上化、数字化转型则是受到2020年初疫情影响，各大行顺应业务需求而做出的信息科技投入。除此5个类别外，金融科技输出的能力也在某些银行的半年报中披露，这一方面是金融科技投入成果化的表现，一方面也丰富了银行半年报的业绩表现。
从15家银行的半年报披露情况来看，业务线上化、数字化是每一家银行在报告期内都做出了的信息科技投入。疫情防控期间，银行以数字化为基础开展在线金融服务，解客户燃眉之急。从抗击疫情到复工复产，从零售端到企业端，线上服务已成为金融服务实体经济、助力打赢疫情防控阻击战的重要抓手。
其次，大数据和人工智能基本也出现在每家银行的金融科技发展的披露中。人工智能AI在金融行业中的应用可以贯穿前台、中台及后台全流程（智能客服、智能营销、人脸识别、智能风控、智能投顾）等。而大数据Data的应用也贯穿金融行业的各项业务，从前端业务（产品设计、销售）向更为复杂的领域（风险控制、流程改进等）不断延伸，同时，数据中台的建设有助于支持前端业务，也有利于数据分析应用能力的专业化。
从实际应用来看，大数据和人工智能的融合能较大程度的提高零售金融、网络金融、消费金融等领域的业务效率。比如，工商银行披露，在大数据方面，开展大数据服务平台2.0建设，在金融业率先全面实现国家大数据标准推进委员会制定的“六大融合”标准；在人工智能方面，运用机器人流程自动化（RPA）技术，快速上线信用卡利息费用工单处理机器人，实现工单无人值守、自动处理，大幅提升工单处理效率。报告期内，工商银行的网络金融业务飙升，上半年，网络金融交易额 328.22 万亿元，同比增长5.4%；网络金融业务占比比上年末提高0.6个百分点至98.7%。
而在云计算、区块链等技术的投入上，已披露发展情况的银行为11家；相比大数据和人工智能技术的普及和深入发展，这两类技术各家银行已有所取舍。云计算Cloud应用以分布式架构替代集中式架构，通过云计算技术来帮助资源有效合理分配来及时有效的提高运维效率，可降低金融行业的IT基础设施成本。分布式架构在经济性、安全自主、灵活性、可伸缩性等方面有明显优势，随着金融系统需要处理的交易量和数据量越来越大，分布式架构在这方面的优势也会越来越明显。
比如，农业银行披露显示，其云计算技术应用方面，初步建成基础云平台（IaaS），运行虚拟机15,500余台、物理机400余台，可提供20余项基础软硬件云服务。建设银行披露，完成大数据云平台自用区的部署，实时计算与服务等技术能力明显提升，同步支持44个基于大数据云平台应用的开发建设。
区块链技术在金融领域的应用主要体现在两个方面，一是彻底的金融资产数字化，二是全新的实施数字化交易模式。在该领域股份行积极发力，光大银行、浙商银行均已有所建树。
2、国有大行整体发力，股份行差异化发展
在各大银行对金融科技具体技术的投入方向上来看，国有大行及3家股份行（招商银行、中信银行、光大银行）在金融科技ABCD四个方向上均有所发展。而其余6家股份行（民生银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、浙商银行、华夏银行）则在本次半年报中较少披露或者未披露区块链或者云计算相关金融科技发展。
国有大行的金融科技力量一直处于金融业的领先位置。根据半年报披露，工商银行连续七年在中国银保监会信息科技监管评级中位居银行业第一，是唯一获评2A级的银行机构。2020年上半年，工商银行获得专利授权44项；累计获得专利授权651项，居国内银行业第一位。中国银行的“中银慧投”智能投顾截止6月末，累计销售额达到 157 亿元，持有客户数超过 13 万人，荣获“2020 中国金融科技创新大赛”中“技术创新应用金奖”。
股份行在金融科技ABCD具体技术的选择上已有所侧重。光大银行半年报披露，其落地区块链重要创新项目，光信通产品基于区块链平台，响应产业链数字化需求，针对小微企业融资难提出了高效的数字化解决方案，在CFCA举办的“2020 年中国金融科技创新大赛”中荣获最高奖“全场荣耀奖”。
浙商银行披露，2017年以来，我行加大区块链等金融科技的创新应用，重点聚焦供应链、产业链的服务需求，陆续创新了订单通、仓单通、银租通、分销通、分期通、以及系列创新授信模式等场景应用创新模式，为企业提供定制化金融服务。应收款链平台：依托区块链等最新金融科技，创新开发的企银业务合作平台，为企业客户提供区块链应收款的签发、承兑、保兑、偿付、转让、质押、兑付等功能，帮助企业降负债、降成本、增效益。截至2020年6月末，已服务客户22,646户，提供融资余额1,446.43亿元，较年初增长51%。
浦发银行披露，其强化AI和RPA技术的创新融合，公司构建了集智能应答和智能外呼于一体智能语音客服体系，成为业内首家全面实现电话智能语音服务的银行。AI识别率96%，AI服务占比86%，居业内领先水平，其中，外呼业务承载量可达20万通，相当于替代近800名外呼人员，已广泛应用于客群营销、产品推介、催收、追保、大额核实等场景，交互完成率达35%。
在金融科技输出方面，建设银行在半年报中披露，依托自主金融科技平台，大力推广疫情期间数字化运营和服务，积极为地方政府、企事业单位提供疫情防控相关线上服务和技术解决方案。光大银行披露，该行大力拓展生活、企业、政务三大场景，狠抓云缴费项目接入、平台输出和直联客户等重点工作，继续保持云缴费业务健康快速发展；报告期末，累计输出机构495家，上半年新增80家，同比增长40.35%。
中信银行披露，其利用开放银行技术拓宽服务边界，已具备电子账户、薪金煲、党费通等24项产品和服务对外输出能力。兴业银行披露，其旗下兴业数字金融服务（上海）股份有限公司在报告期内，科技输出业务稳健发展，中小金融机构累计签约383家，累计上线实施228家。浙商银行披露，其推进应收款链、分销通、物管通等平台化创新应用与外部合作企业、平台的营销支持、系统对接和技术输出。
从半年报看各大行金融科技投入：增长趋势不变，投入方向分化.pdf
