新华财经南宁1月22日电（记者何丰伦）从“三农贷”到绿色“环保贷”，从“信用贷”到“经营贷”……广西各地金融机构在地方金融监管局组织推动下，从“顶层设计”到基层“执行力”全面布局，通过构建金融“生态圈”的方式，推动“桂惠贷”切实有效落地。业内人士预计：这一方案的实施，将惠及广西5万家各种企业。
顶层设计直面深层问题
根据广西壮族自治区政府制定《“桂惠贷”支持广西经济高质量发展实施方案》，未来5年每年统筹广西各级财政资金40亿元，对符合条件的贷款按照2或3个百分点利差比例进行补贴，带动金融机构每年新发放2000亿元优惠利率贷款，预计惠及5万企业。
广西师范大学全球经济史专家、博士生导师徐毅认为：从政策制定层面来看，“桂惠贷”的财金联动力度大、财政贴息方式简的两大优点。
——财金联动力度大。按照每年2000亿元的投放计划，“桂惠贷”投放金额可占到广西每年新发放贷款的20%左右，新增贷款40%，单项政策撬动规模和覆盖面在广西财政金融历史上前所未有。部分企业在贴息后贷款利率甚至低于1%，每户企业每年贴息金额最高达100万元，“三企入桂贷”和“通道贷”入库企业每户每年贴息金额可达到500万元，对应贴息贷款金额（一年期）可达到2.5亿元，可以有效满足大多数企业的日常融资需求。
——财政贴息方式简。“桂惠贷”统一采用间接贴息方式，由金融机构先按减去贴息点数的优惠利率向企业发放贷款，再统一向财政申请利差补贴，这就将以往的贷后补贴转变为贷中补贴，将财政直补企业改为间接补贴，避免企业因不懂政策、不会操作而无法享受补贴。
柳州金融集团党委书记、董事长黎敦满认为，“桂惠贷”的方案适用覆盖范围广、产品设计种类多两大优势，覆盖范围上工业、服务业、中小微型企业、个体工商户、创新型企业、三农、外贸企业一览无余，产品设计上共创新设计了两大类9个产品，包括普惠型产品的“经营贷”“首次贷”“信用贷”，名单制产品包括“三企入桂贷”“技改贷”“科创贷”“通道贷”“三农贷”“贸易贷”等，内涵和外延还能随着政策实施不断丰富发展。
通过科技手段统一线上申报是“桂惠贷”的又一优势。企业融资需求发布、贷款申请、贷款发放、信息填报、贴息申请以及材料审核等操作均通过广西综合金融服务平台进行，企业“足不出户”即可申请贴息贷款，银企双方可以实现24小时全天候对接，充分保障政策的规范和高效运行。
各层级金融机构快速跟进
地方法人迅速推广、大型银行快速获得总行授权、金融集团实现“生态圈推广”……广西各层级各类型金融机构采取各种方式，全面推动信贷支持力度。
1月5日，柳州金融集团所属柳州银行为贵港市裕森木业有限公司发放当地首笔“桂惠贷—三农贷”，贷款总金额700万元。企业2020年产量7.05万立方米，产值达1.2亿元，产品远销四川、湖北、重庆、广东等各大省市。元旦期间，银行获悉企业急需增加流动资金贷款后，快速设计融资方案，引入贵港市小微企业担保有限公司最大限度盘活企业现有资源，让企业同时享受“政银担”“桂惠贷—三农贷”的利率优惠。
柳州银行将“桂惠贷”投放任务按季度、产品层层分解至条线管理部门、业务机构……全年投放计划为80亿元，超过全行全年信贷投放计划的40%；一季度全行信贷投放计划为60亿元，其中“桂惠贷”投放计划为20亿，占全行一季度信贷投放计划的三分之一。
黎敦满说：“地方法人机构就是要立足决策快、反应灵、速度优的本土化优势，为自治区党委政府分忧，为经济社会发展的中小微型企业、实体经济注入生机活力。”
1月9日，柳州银行设计“桂惠贷+信用贷+首次贷+螺蛳粉产业贷”，为从事螺蛳粉产销的企业提供了85万元信用贷款，年利率直降2%，减免近2万元利息支出。企业负责人说：“做螺蛳粉只想着找亲戚朋友的钱，还真没想到用银行的钱速度快，成本低，还能有财政贴息。”截至 1 月 19 日，柳州银行及其控股村镇银行累计投放“桂惠贷”154 户、162 笔、6.97 亿元。
地方法人迅速跟进，大型银行同样紧锣密鼓地加快推动。农业银行广西区分行向总行申请利率特别授权，将“桂惠贷”纳入2021年春天行动综合营销考核及年度对公业务评价考核；建设银行广西区分行落实优先保障信贷规模、优先开通绿色通道、优先落实利率优惠的三个优先政策；邮储银行广西区分行组织辖内分支机构开展6期“桂惠贷”培训；广西壮族自治区农信社将“桂惠贷”纳入年度主要工作计划，以“万名党员先锋进万村”为契机加大推广力度。
到目前为止，广西共有32家金融机构实现了“桂惠贷”投放、金额53.94亿元，惠及区内861家企业及个体工商户，直接降低相关市场主体融资成本超过10788万元。
多项政策亟待持续形成合力
记者深入不同县乡基层采访时，多位一线金融机构从业人员认为，“桂惠贷”的方案和执行细节设计都很到位，但在执行过程中存在着“时间偏短”“利率上限价格偏低”“不良容忍度需要提升”等问题，亟待更多政策持续助力，形成从政府资源到金融资源的全面整合，为广西经济社会发展注入更多高质量的“新动能”。
一是“桂惠贷”推行的“一年期”时间短，利率上限价格偏低，容易在快速发展的过程中，造成阶段性金融机构潜在风险。
多位村镇银行负责人、城商行信贷资产部门负责人认为：由于遭受互联网金融对存款吸纳的冲击，广西本地法人资金成本较高，尽管近期互联网金融冲击的影响逐渐淡化，但仍需要数年时间才有可能消化这种冲击带来的资金成本偏高的问题。“桂惠贷”过低的利率水平不符合城商行风险定价机制，建议将一年期“桂惠贷”上限调整至6.5%。不同金融机构可以根据实际操作中的利率水平进行自我调节。
二是地方金融监管局的鼓励政策应尽快与银保监部门的“监管举措”实现有效对接，为金融机构缓解信贷支持的“后顾之忧”。具体表现在：“桂惠贷”在不少金融机构的年度信贷计划中占比很高，与此同时就不可避免地会潜藏不良率的提升，而国资委等多个部门的考核，强调国有资产的保值增值的“利润水平”，这就需要银保监等监管部门提高对金融机构的不良容忍度，在保持宏观审慎的原则上采取更灵活更有针对性的金融机构考核办法。
三是有奖有罚，建议上级领导部门与银保监、央行联手制定相应的奖励政策，对推广“桂惠贷”成效显著、目标精准的金融机构，提供更多奖励政策，包括新设网点审批、新开业务鼓励等等，满足多渠道的银行发展需求。
四是完善政府、银行、担保机构、第三方信息服务机构的合作机制，政府在引导信息对称和制约失信客户方面充分发挥作用，引入大数据、人工智能、移动通讯、云计算等技术，进行智能化、模型化分析，改善信息资源利用效果。
