新华财经北京2月5日电（分析师刁倩 张威）2月2日，平安银行发布2020年年报，为首家披露年报的上市商业银行。年报显示，平安银行全年营收增幅11.3%，连续三年实现两位数增长，实现净利润289.28亿元，同比增长2.6%，盈利能力逐步改善。资产规模接近4.5万亿，负债平均成本率2.32%，同比下降32个基点，零售AUM（资产管理规模）超2.6万亿，增幅32.4%。
通过持续优化业务结构，并进一步加大不良贷款清收处置力度，平安银行资产质量指标持续改善，不良贷款、关注贷款、逾期60天以上贷款、逾期90天以上贷款余额和占比均较2019年末实现“双降”，逾期60天以上贷款及逾期90天以上贷款偏离度均低于1，不良贷款生成率实现同比下降。
2020年是平安银行零售业务转型发展新三年的起步之年。面对新冠肺炎疫情，平安银行零售业务表现出了较强的发展韧性，凭借近年积极推动科技赋能、线上化运营能力，以及对“四化”（数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展）新策略的快速推进，疫情期间有效服务客户，疫情缓解后业务较快恢复。
一、营收增长保持稳定，盈利能力逐步改善
根据平安银行2020年年报显示，平安银行2020年实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%；实现减值损失前营业利润1073.27亿元，同比增长12.0%；实现净利润289.28亿元，同比增长2.6%，盈利能力逐步改善。
受益于计提减值准备减少，2020年净利润增幅同比上升，盈利能力改善。平安银行2020年中报及三季报利润增速同比一直处于负值，分别为-11.2%和-5.18%，而在2020年报中，平安银行净利润增速转正，实现2.6%的净利润同比增速，盈利能力逐步改善。
究其原因，平安银行在年报中指出，2020年上半年，平安银行对受新冠疫情影响申请延期的个人和企业，以及受影响较大的行业，增加减值准备计提，净利润同比有所下降。下半年疫情缓解之后，各项业务得到较快恢复，经营保持稳健增长，零售月新增不良贷款呈现回落趋势，年末主要产品的不良率均已出现拐点，并趋近疫情前水平，减值准备计提有所减少，净利润同比增幅有所上升。
2020年营业收入保持双位数增长，利息净收入稳定，非息收入有所高增。年报显示，2020年，平安银行实现营业收入1535.42亿元，同比增长11.3%。其中，利息净收入996.50亿元，同比增长10.8%；非利息净收入538.92亿元，同比增长12.3%。
利息净收入增速保持稳定，受益于实体经济信贷投放力度加大，以及负债成本有效降低。2020年，平安银行实现利息净收入996.50亿元，同比增长10.8%。一方面得益于2019年下半年资本补充到位后，持续加大对实体经济的信贷投放力度，2020年发放贷款和垫款（不含贴现）日均余额23710.43亿元，同比增长17.1%；另一方面加快业务结构调整，有效降低负债成本，生息资产收益率降幅高于计息负债成本率降幅，2020年存贷差3.84%，同比下降28个基点，净利差2.43%，同比下降10个基点，净息差2.53%，同比下降9个基点。
非息收入高增，主因手续费及佣金收入实现高增。2020年，平安银行手续费及佣金收入532.96亿元，同比增长16.1%。其中，代理及委托手续费收入94.26亿元，同比增长37.8%，主要因积极推进私行业务发展，带来个人代理基金及信托计划手续费收入增加；银行卡手续费收入327.75亿元，同比增长8.5%，主要因信用卡业务量增长带来手续费收入相应增加；其他手续费及佣金收入62.14亿元，同比增长59.7%，主要是贸易融资、债券承销和理财等业务的手续费收入增加。
二、加大不良贷款处置力度，资产质量指标持续改善
通过持续优化业务结构，并进一步加大不良贷款清收处置力度，平安银行资产质量指标持续改善，不良贷款、关注贷款、逾期60天以上贷款、逾期90天以上贷款余额和占比均较2019年末实现“双降”，逾期60天以上贷款及逾期90天以上贷款偏离度均低于1，不良贷款生成率实现同比下降。
2020年末平安银行不良率为1.18%，较2019年末下降0.47个百分点，为2015年6月以来的最低水平。根据银保监会数据，2020年末银行业不良率为1.92%，较2019年末下降0.06个百分点。可见，平安银行不良率和不良率降幅均远好于同业。具体来看，平安银行不良率下降发生在2020年三、四季度，这两个季度分别下降0.33、0.14个百分点。从不良贷款余额来看，2020年末为313.90亿元，较2019年末的382.33亿元下降了68.43亿元或17.9%。不良余额在二季度末达到413.13亿元的高点，三、四季度转为下降，分别环比下降72.69、26.54亿元。
此外，2020年末，平安银行关注贷款、逾期60天以上贷款及逾期90天以上贷款的占比分别为1.11%、1.08%和0.88%，较2019年末分别下降0.90、0.50和0.47个百分点。三者余额分别为297.03、287.65、235.24亿元、较2019年末分别下降36.3%、21.8%、25.1%。逾期60天以上贷款及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.92、0.75，均低于1，且延续近年来的下降趋势，显示平安银行是在贷款分类准确度更高（不良认定更加严格）的背景下实现的各项资产质量指标的改善。
企业贷款不良率显著下降。分领域来看，企业贷款质量改善最为显著，不良率为1.24%，较2019年末下降1.05个百分点；个人贷款不良率为1.13%，较2019年末下降0.06个百分点。企业贷款中，批发和零售业不良率下降了4.20个百分点，交通运输、邮电不良率下降了2.91个百分点，降幅最明显，采矿业和制造业不良率有所上升。个人贷款中，信用卡不良率受疫情影响出现波动，上升了0.50个百分点，达到2.16%。
资产质量整体改善得益于平安银行坚持对公做精策略，聚焦优势行业、重点客户，持续压退高风险客户，加大存量风险的化解和处置力度，同时加强对新增业务风险管控，不良贷款生成率逆势下降。2020年，平安银行核销不良贷款593.60亿元，同比上升24.8%；对于核销后贷款，加强清收处置，收回不良资产总额260.68亿元，同比上升22.0%，其中信贷资产（贷款本金）248.48亿元，同比上升24.6%。2020年不良贷款生成率为1.86%，在疫情影响下同比仍下降0.26个百分点。
指标显示，平安银行风险抵补能力进一步提升，拨备覆盖率上升18.28个百分点，达到201.40%。此外，逾期60天以上贷款、逾期90天以上贷款拨备覆盖率分别提升29.44、45.85个百分点，达到219.78%、268.74%。需要注意的是，平安银行2020年末贷款减值准备为632.19亿元，较2019年末有所下降，同时拨贷比下降0.64个百分点至2.37%。可见，拨备覆盖率提升的原因是由于其加大不良核销处置力度使不良余额大幅减少导致的，而计提力度实际上有所下降。2020年平安银行计提的发放贷款和垫款信用减值损失为431.48亿元，低于2019年532.88亿元。另外，数据显示，平安银行2020年计提的资产减值损失共704.18亿元，同比增加108.91亿元，其中计提的非信贷资产减值损失增加了210.31亿元，而这其中最主要是债权投资计提规模暴增，达到272.59亿元，较2019年增加了1147.6%。根据年报表述，推进存量理财不良资产的回表工作是非信贷资产计提增加的主要原因。
分季度来看，平安银行拨备覆盖率、拨贷比提升主要发生在2020年一、二季度，下半年两项数据都转为下降，特别是四季度拨备覆盖率下降了约17个百分点，拨贷比下降了0.5个百分点。2020年下半年信贷资产计提力度显著减轻，是实际资产质量好于预期的一个结果，也是四季度利润的强劲反弹的主要原因。
2020年初，平安银行发行300亿永续债，使得一级资本充足率、资本充足率有所提升，但核心一级资本充足率下降明显。2020年末，平安银行（集团口径）核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.69%、10.91%及13.29%，均满足监管要求。其中，核心一级资本充足率较2019年末下降了0.42个百分点，主要是信贷规模扩大和递延所得税资产增加（计提和处置力度加大的结果）导致核心一级资本减少。一级资本充足率、资本充足率较2019年末上升了0.37、0.07个百分点，主要是由于平安银行于2020年2月完成300亿元无固定期限资本债券的发行，有效补充其他一级资本。不过分季度来看，一级资本充足率和资本充足率在一季度末冲高后，连续三个季度下降，基本回到了此次永续债发行之前的水平。未来，平安银行资本补充特别是核心一级资本补充的需求和压力仍然存在。
三、零售转型换挡升级，科技引领数字银行
转型四年，平安银行“零售银行”“科技银行”两大标签愈加鲜明，更加坚定了零售转型的战略决心。2020年是零售业务转型发展新三年的起步之年，面对新冠疫情，平安银行零售业务表现出了较强的发展韧性，凭借近年积极推动科技赋能，及线上化运营能力，以及对“四化”（数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展）新策略的快速推进，疫情期间有效满足了客户需求，疫情缓解之后各项业务得到较快恢复。
零售业务营收同比增长。2020年，零售业务实现营业收入885.78亿元，同比增长10.8%，在平安银行营业收入中占比为57.7%；实现减值损失前营业利润577.24亿元，同比增长10.8%。同时，2020年平安银行积极推动零售成本管理向数字化驱动进阶，推动降本增效，在不断加大战略投入的情况下，零售成本收入比同比下降0.06个百分点。而在私行业务带动下，平安银行总体AUM余额保持较快增长，余额达到26247.62亿元，较上年末增长32.4%。私行客户AUM规模突破万亿，达11288.97亿元，较上年末增长53.8%。
零售贷款产能较快恢复，资产质量保持稳健。平安银行持续深化信用卡、“新一贷”和汽融业务“三大尖兵”的引领作用，加大较低风险的持证抵押贷款及优质客户的信用贷款的投放，优化业务结构及客群结构。年初受疫情影响，贷款业务产能有所下滑，二季度以来持续恢复，增长趋势良好，汽融业务逆势较快增长，2020年末，汽车金融贷款余额较上年末增长37.5%，持续保持行业领先。
科技引领优势持续强化，重点战略项目加速布局。模式创新方面，2020年平安银行持续深化开放银行战略，通过加强与互联网场景方合作，推动“共同经营、共建生态、共助实体”，2020年开放银行累计实现互联网获客405.63万户，占零售总体获客量的39.0%；同时，持续深化MGM（客户介绍客户）线上化运营模式创新升级；重客SAT（社交+移动应用+远程服务）2020年累计分享转发次数同比提升320.9%，通过SAT分享带来AUM交易额达MGM整体的45.3%；技术创新方面，信用卡A+新核心系统成功完成切换投产，成为业界首个将核心业务系统在服务不中断情况下无缝迁移到PC服务器分布式架构的成功案例。
资金同业业务稳健发展。2020年，平安银行着力打造新型供应链金融、票据一体化、客户经营平台、复杂投融及生态化综拓“五张牌”；同时，深度借助人工智能、区块链、物联网等科技手段驱动业务创新，全力支持全行业务均衡发展及零售转型战略落地实施。资金同业业务方面，2020年平安银行作为银行间市场债券及利率衍生品业务核心做市商，积极开展FICC（固定收益、外汇和大宗商品）做市交易业务，有效巩固做市业务市场领先地位。2020年，平安银行资金条线固定收益业务实现交易净收入43.03亿元，同比增长33.9%。
平安银行持续加大金融科技投入。2020年末，平安银行科技人员（含外包）超8500人，较上年末增长超12.5%。2020年，平安银行IT资本性支出及费用投入同比增长33.9%。2020年，平安银行在零售、对公敏捷转型的基础上，在资金、风险、支付运营等开发团队全面推广敏捷模式，科技受理的业务开发需求数量同比增长超36%，一批重要的业务系统相继投产上线。
平安银行净利润增速V型反弹，资产质量持续改善.pdf
