新华财经北京6月7日电（记者陈奥 吴丛司）中小企业融资难问题一直是阻碍企业发展的一大制约。长期以来，由于中小企业天然弱质性、金融机构服务动能低、供应链金融推进难度大等原因，中小企业“融资贵、融资难”的问题未得到有效解决。专家认为，在数字化、网络化、智能化时代，基于工业互联网实现中小企业经营生产数据汇聚、处理、分析，形成实时精准用户画像，可有效降低融资过程中的信息不对称性，进而降低交易成本、提升融资效率，促进普惠金融渗透力增强，深化金融服务实体经济能力，有力保障产业链供应链韧性，推动经济高质量发展。
普惠金融渗透力不足 中小企业融资难
近年来，我国普惠金融发展迅速且取得积极成效，但中小企业由于经营规模小、抗风险能力弱，违背传统金融机构风险规避“基因”，“融资难、融资贵”问题仍未得到根本解决。
布比（北京）网络技术有限公司联合创始人兼副总裁张明裕表示，中小企业体量较小，企业本身主体信用不足。融资环节金融机构考察的因素是企业未来长短期偿债能力，但中小企业存活时间短，缺乏足够可信的数据，使得按传统依托数据支撑的评价体系没有办法满足融资需求。
银行业金融机构的普惠金融服务动能待提升。中国工业互联网研究院政策研究所副所长、高级工程师张宇认为，中小企业利润微薄，可持续性经营能力普遍弱，存在较高的风险溢价。同时，中小企业贷款频率高、单笔贷款额度小，导致贷款流程成本偏高。在风险溢价和流程成本共同作用下，中小企业融资成本被抬高。而传统大型金融机构的普惠金融产品利率都比较低，因此传统金融机构推动普惠金融的动力不足。
“银行金融机构和中小企业之间存在较大信息壁垒。”张宇表示，这导致无法精准描绘中小企业信用画像，客观评估中小企业经营风险和偿债能力，进而评估中小企业贷款收益风险。
供应链金融推进难度大。普惠金融提供者不仅局限于金融机构，基于真实业务场景的供应链金融也是普惠金融重要组成部分。但供应链金融仍面临专业化和平台化水平低、数据流通共享机制不健全、信息安全保障难度大等诸多挑战。
张明裕表示，大企业的信用无法惠及处于贸易远端的中小企业。在贸易融资中，最重要的就是依托大企业的信用，服务其上下游中小企业。但是产业链条中，由于产品端到端交付是通过分工协作完成的，中小企业不直接和大企业产生贸易往来，传统互联网技术手段下，大企业一级之后的供应商和经销商无法依托核心企业的信用做金融，大企业的信用输出无法惠及处于贸易远端的中小企业。
“多方的贸易信息无法形成有价值的聚合。”张明裕表示，由于供应链是多方共同来参与完成，采购、销售、仓储、物流运输、税务、保险等数据分散在不同机构，传统互联网技术手段下，无法高效完成有价值的聚合使用。
工业互联网提供普惠金融发展新思路
工业互联网重塑企业生产方式和组织形态，培育产业新生态，激发金融服务新动能，构建生态产融新模式，为提升普惠金融渗透能力提供了新思路，在纾解中小企业融资困境方面具有巨大潜力。
浪潮工业互联网负责人庞松涛认为，中小微企业需要建立普惠金融新模式。创新传统征信模式，核心是工业数据，而工业互联网是以工业数据为驱动的模式创新赋能器。工业互联网的主体是千千万万的中小微企业，这与普惠金融主要的服务对象不谋而合，所以两者能有效融合、相互助力。作为新基建，工业互联网能提供有效抓手与实施路径，助力普惠金融高质量发展。
推动培育大中小企业深度融合发展的新生态。中小企业依托工业互联网平台融入以大企业为核心的价值生态体系，可获取产业链供应链关键资源，实现各类工业要素跨地域、跨行业的精准配置和高效对接。基于工业互联网实现数据汇聚、流转、共享，有效优化企业内部生产制造和经营决策，能提升产业链供应链上大中小企业协作水平，夯实产业生态数据信息基础。
张明裕表示，工业互联网打通企业采购、生产、流通、经营等环节，形成丰富的公共数据资源，同时，原来分在不同地域、不同机构、不同系统的数据通过工业互联网形成了有效聚合。分析挖掘不同环节的数据，可为企业信贷提供多维的风控支持，依靠大数据建立多元的信任评估和有效的风控模型，提升普惠金融效率，加速金融服务实体经济。
深度激发金融机构服务中小企业的新动能。随着金融机构数字化转型与工业互联网推广应用的深度联动衔接，基于工业互联网、大数据、云计算等新型信息技术，金融机构可建立差别化定价机制和风控模型，提高服务对象识别能力，面向中小企业提供精准化和个性化的普惠金融服务和产品，并优化信贷审批和发放流程，进而提升普惠金融服务效率，降低中小企业服务成本。
有效构建基于工业互联网生态的产融新模式。基于工业互联网平台，核心企业及其产业链上下游中小企业可共同建立产业生态；搭建产业链供应链金融生态体系，基于真实交易场景盘活商业信用，能解决资金适配性问题，提高上下游中小企业的资金流动性，降低资金成本。基于工业互联网、大数据、人工智能、云计算等技术，建设覆盖可持续经营能力、偿债能力和社会贡献外部性的全面信用评估体系，形成工业互联网用户的精准画像，将增强供应链金融风控能力，进而促进可持续发展。
基于工业互联网增强普惠金融渗透力
专家指出，要进一步推动工业互联网创新发展，并基于工业互联网增强普惠金融渗透力。为纾解中小企业融资困境，应推动中小企业数字化转型、上云上平台，建设工业互联网大数据流转共享体系，构建金融服务实体经济适配顶层架构。
一是加快完善工业互联网产业政策体系。加强对于工业互联网产业体系的科学研究，归纳工业互联网产业内涵、外延和发展特征，针对性制定产业培育政策，实现政策体系对工业互联网产业各领域的全覆盖；聚焦工业互联网产业体系关键环节，引导企业加强工业互联网产业关键基础技术研发，推动工业互联网创新发展走实走深；加快数据要素流转相关政策法规的制定，建立完善工业数据的共享、交易机制。
重庆经信委科技处彭峰表示，要在发展工业互联网平台、完善工业互联网平台支撑、构建工业互联网平台生态方面进行顶层设计，发挥工业互联网各项政策合力，打好政策组合拳，着力构建以网络为基础、平台为关键、产业为支撑、安全为保障、应用为根本的工业互联网生态体系。
二是完善数据资源流转共享机制，释放数据价值。张宇表示，要推动建立健全涉企数据共享机制，基于工业互联网打通经济社会治理部门数据孤岛，建设中小企业公共信息共享平台，为纾解中小企业融资难题提供系统支撑。完善工业互联网数据确权、分级分类、价值评估、流转交易、数据安全等机制，制定数据交换接口标准规范，引导数据共享流转和有序开放，推动实体经济和金融体系数据资源高效流通。搭建基于工业互联网的中小企业数据集成和共享平台，探索工业互联网大数据在普惠金融的创新应用，深度激发释放数据价值。
三是夯实数据基础，建设工业互联网大数据流转共享体系。完善工业互联网数据确权、价值评估、流转交易等机制，制定数据交换接口标准规范，推动实体经济和金融体系数据资源的高效流通。搭建基于工业互联网的中小企业数据集成和共享平台，探索工业互联网大数据在金融服务中的应用。
