新华财经南昌6月10日电（记者崔璐）信用村建设是优化农村金融生态环境，推动农村普惠金融发展，助力乡村振兴的重要抓手。近年来，邮储银行江西分行持续推进信用村建设，以行政村为单位，开展信用村、信用户信息采集和主动评级授信，实现线下信息采集和实时上传，线上系统自动评分、分级和预授信等功能，扩大农村信用体系建设覆盖面，纾解农户“贷款难”“贷款慢”“贷款贵”问题。
无抵押无担保 农户可凭“信用”贷款
在江西省上饶市铅山县武夷山镇乌石村，占功武是个小有名气的“茶老板”。他从2012年开始在家乡种植茶园、制售茶叶，经过多年苦心经营，茶产业越做越好，在当地带动了不少农民投入茶产业。
“坐拥”200余亩茶园，茶叶年销售额达到150多万元，然而，占功武时常因资金短缺而苦恼。“扩种茶叶基地、新增制茶设备、聘请劳务人员……农业是一项投入大，周期长的行业。”占功武说。
但由于农村信息不对称这一长期存在的问题，金融机构在面对农村金融需求时，很难精准把控风险，使得供求之间差距明显。
2019年，邮储银行铅山县支行来到乌石村开展信用村创建工作，给占功武带来了融资“新方案”。
“乌石村茶产业发展优势突出、资金需求旺盛、新型农业经营主体活跃，适宜开展以整村批量授信为模式的信用村建设工作。”邮储银行铅山县支行副行长项国华说。
2019年12月乌石村被邮储银行铅山县支行评定为信用村。随后银行工作人员对占功武等50户村民采集信息建档，评定信用等级，发放“信用户”证书。村民一旦拥有这个证书，意味着不用抵押和担保，便可享受邮储银行铅山县支行提供的纯信用贷款服务。
“我们采集了村民多项数据信息，通过软件对数据进行分析，自动评分，完成对村民的信用等级评定。针对不同信用等级的村民，银行将给予相应的预授信额度。以占功武为例，他的信用等级为A级，预授信额度为30万元，一旦他有资金需求，可通过邮储银行手机银行App随借随还，按日结息。”邮储银行铅山县支行信贷客户经理王露说。
据介绍，邮政银行铅山县支行采取整村批量授信的信用村模式，为乌石村发放信用茶叶贷款超过1500万元。从全省来看，截至2021年4月末，邮储银行江西分行共成功评定371个信用村、5206户信用户，累计投放贷款7495笔，金额19.58亿元。
“123456”标准化流程优化农村信用体系
据了解，邮储银行江西分行从2016年开始在全省进行信用村建设探索试点工作，现已总结出一套标准化的评定流程，即“一筛二访三采集，四评五审六公示”的“123456”流程。
“一筛选”。邮储银行江西分行优先选择存量客户较多、产业优势突出、资金需求旺盛的行政村开展信用村建设。
“二走访”。邮储银行江西分行积极走访目标行政村，深入对接村支两委、驻村干部，广泛宣传介绍农村信用体系建设及优惠政策。对有合作意向的行政村，银行信息采集人员现场采集行政村信息。
“三采集”。邮储银行江西分行信息采集人员前往具有评定意愿的农户家庭住所或经营场所，采集农户多维度数据，上传至信贷业务平台。
“四评定”。农户信息被上传至银行系统后，系统自动根据采集信息评分，并根据评分结果分级。
“五审核”。村支两委、驻村干部对拟评定信用户的道德品质进行无记名评价，并实行一票否决制，同时对信用户分级结果进行审核，村民代表全程监督。银行根据村支两委、驻村干部的意见对评定结果进行调整。
“六公示”。审核之后，信用户评定结果将在村里公示，接受群众监督。经公示后，银行与村支两委商议，根据评定结果发放信用户证书（门牌）。
为提高信用村创建效率和精准摸清农户“家底”，邮储银行江西分行利用“移动展业”系统可实现信用村、信用户实地信息采集电子化和批量化，提高了信息采集效率，实现金融服务全程电子化数据管理。邮储银行辖内机构也积极探索，积累了不少有益经验。如邮储银行万安县支行联合万安县委组织部、万安县农业农村局等部门，获取全县村干部和农村致富带头人数据库，有助于筛选产业集中、信用环境良好的行政村创建信用村。
信用村建设需加强“数据共享+合力下沉”
“‘整村授信，批量开发’是金融机构主动下沉为‘三农’服务的体现，使有贷款需求的农户足不出村就能解决资金需求，能够以点带面促进信贷资源流向县域经济。”江西财经大学金融学院教授彭玉镏认为。
然而，不同于城市金融市场，在推进信用村建设中，接受采访的银行机构认为目前仍面临着农村地区信息采集难和合作模式单一的挑战和困难。
农村地区信息采集难体现在农村征信基础较差，作为“信用白户”的农户数量较多。加之相较城市居民，农村居民居住分散，经营业务多为农业，银行相关人员在给农户“精准画像”时，需要走家串户，漫山遍野进行核验，在人力物力方面，对金融机构是一种考验。还有一个值得注意的问题，农村经营主体的信息分散在不同的政府涉农部门，尚未形成有效的征信共享机制，这也是使得金融机构认为农户信息采集难的原因之一。
从合作模式来看，目前银行机构是农村金融市场开拓中的主力军，在与保险公司等非银行业金融机构联合开发政策性水稻保险、养殖保险、森林保险等金融产品方面尚未形成有效可行方案，对解决农户贷款难、贷款慢的问题有一定阻碍。
对此，邮储银行江西分行计划通过加强数据互联互通，解决数据采集难题。如积极与地方政府的政务信息、人民银行分支机构开发的信用信息系统、互联网平台构建的客户数据系统以及其他企业、协会、担保公司、保险公司等已有的数据系统进行对接，通过数据互联互通，提升信息采集效率，实现信息之间的交叉验证，提升信息采集质量。
与此同时，邮储银行江西分行将加强对数据的高效利用，精准服务农村金融需求。如对存量客户信息进行梳理，分析潜在信用村、信用户名单，积极挖掘存量优质行政村、优质客户信息，通过白名单下发，自动创建信用村和信用户。
邮储银行江西分行还将发挥“邮银+邮政”协同优势,与邮政集团江西分公司合力向农村地区提供贷款服务、综合金融配套服务、保险服务等系列惠农服务，解决合作模式单一难题。
