新华财经北京8月25日电（分析师刁倩 邢博 蔡翔宇）8月19日，平安银行披露的2021年半年报显示，平安银行上半年实现营业收入846.80亿元，同比增长8.1%；实现净利润175.83亿元，同比增长28.5%。
从资产质量上来看，在资产规模稳健成长的情况下资产质量持续优化，不良率1.08%，降至历史新低。此外，拨备覆盖率大幅提高，风险抵补能力继续提升。资本充足率继续缓降，积极拓展外源性资本补充。
从经营业务来看，2021年零售业务再上新阶，成绩亮眼，科技赋能数字化转型。2021年上半年平安银行零售业务实现营业收入492.13亿元，同比增长10.9%，在全行营业收入中占比为58.1%；零售业务净利润117.22亿元，同比增长46.3%，在全行净利润占比为66.7%。科技方面，平安银行继续将“科技引领”作为战略转型的驱动力，推动向“数字银行、生态银行、平台银行”转型。
一、营收保持稳健增长，盈利能力大幅提升
根据半年报显示，平安银行2021年上半年实现营业收入846.80亿元，同比增长8.1%；实现净利润175.83亿元，同比增长28.5%。2021年上半年营业收入保持稳健增长，但是同比增幅较一季度同比增幅略下降2.1个百分点，这主要是由于去年二季度债券投资收益大幅提升，助推去年二季度单季营业收入处于相对较高水平。而从季度环比看，平安银行2021年二季度实现营业收入428.92亿元，环比一季度增加11.04亿元、增幅2.6%。
净利润增速大幅提升，盈利能力强劲。净利润的大幅提升或主要来自两方面：一是营业收入实现了较好的增幅，尤其是非利息净收入同比增长11.3%；另一方面则来自于平安银行业务管理及成本的控制，2021年上半年平安银行成本收入比27.35%，同比上升0.05个百分点。平安银行进一步强化投产管控，压缩行政及职场类固定费用，持续优化投产效率。
此外，在拨备覆盖率大幅提高的情况下，仍然保持了净利润的大幅增长，或表示平安银行逐步进入盈利释放期。一般来说，拨备覆盖率的提高会使银行经营更安全，但会吞噬净利润。而截至6月末，平安银行拨备覆盖率为259.53%，较上年末上升58.13个百分点。
2021年上半年营业收入保持稳定增长，利息净收入增速稳定，非息收入增速较高。财报显示，2021年上半年，平安银行实现营业收入846.80亿元，同比增长8.1%；其中利息净收入593.61亿元，同比增长6.8%；非利息净收入253.19亿元，同比增长11.3%。
加大实体支持力度，贷款规模高增，推动利息净收入增长。2021年上半年，平安银行实现利息净收入593.61亿元，同比增长6.8%。这主要源自于对实体经济的信贷投放力度加大，上半年发放贷款和垫款（不含贴现）日均余额26,540.99亿元，较去年同期增长14.9%。但同时，因市场利率变化，以及进一步支持实体经济、降低实体经济融资成本的影响，净息差较去年同期有所下降。2021年上半年，平安银行净息差为2.83%，较去年同期下降4个基点。受贷款市场利率变化及金融机构支持实体经济政策影响，资产收益率有所下行，同时平安银行稳步降低负债成本，持续发力零售业务，积极重塑资产负债经营，净息差小幅收窄。
非息收入高增，主因手续费及佣金收入继续保持高增。2021年上半年，平安银行实现非利息净收入253.19亿元，同比增长11.3%，主要得益于财富管理业务、信用卡业务、对公结算业务及理财业务等带来的手续费及佣金收入增长；同时非利息净收入占比29.90%，同比上升0.86个百分点。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入173.98亿元，同比增长20.4%。而其他非利息净收入79.21亿元，同比下降4.6%，主要是由于去年债券市场实现了较大收益，今年上半年债券市场波动较小，因此出现债券市场投资收益率同比下降、公允价值变动同比增长的情况。
二、资产负债规模稳健增长，资产质量持续优化
从中报来看，平安银行在资产质量持续改善、资产规模稳健增长的情况下，持续提升表内贷款拨备覆盖率，加大同业投资等非信贷拨备计提，提升银行经营安全效能。
资产负债规模稳健增长。财报显示，2021年6月末，平安银行资产总额47,235.20亿元，较上年末增长5.7%，其中，发放贷款和垫款本金总额28,748.93亿元，较上年末增长7.8%；负债总额43,463.27亿元，较上年末增长5.9%。其中，吸收存款本金余额28,666.78亿元，较上年末增长7.2%，活期存款余额9,884.90亿元，较上年末增长5.6%。
资产质量持续优化，不良率降至历史新低。2021年6月末，平安银行不良贷款率为1.08%，较上年末下降0.10个百分点，为2015年以来的新低。其中，企业贷款不良率较上年末下降0.25个百分点，科技赋能风险管控工作，继续加大拨备计提力度，提升风险抵补能力。个人贷款资产质量整体保持稳健，2021年6月末，个人贷款不良率1.13%，与上年末持平，较去年疫情高点（6月末）下降0.43个百分点。
拨备覆盖率大幅提高，风险抵补能力继续提升。为应对下半年可能出现的经济复苏边际趋缓风险，平安银行继续保持较大的资产减值损失计提力度，进一步夯实资产质量，提升风险抵补能力。拨备覆盖率为259.53%，较上年末上升58.13个百分点；逾期60天以上贷款拨备覆盖率为306.11%，较上年末上升86.33个百分点；逾期90天以上贷款拨备覆盖率为355.67%，较上年末上升86.93个百分点，风险抵补能力持续提升。
分行业来看，平安银行农牧业和渔业、能源业、交通运输和邮电业、房地产业不良率较上年末有所上升。或主要受宏观经济增速趋缓及个别对公客户新增不良影响。但是采矿业、制造业、批发和零售业不良率已有不同程度的下降。平安银行紧跟国家重大战略规划，积极支持实体经济发展，聚焦重点行业、重点区域和重点客户，选择弱周期、成长性稳定、资产质量好的行业，持续压退高风险客户，进一步优化资产组合配置。报告期内，平安银行持续加强对新增业务风险管控，加大存量风险的化解和处置力度，资产质量持续改善。
资本充足率继续缓降，积极拓展外源性资本补充。2021年6月末，平安银行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.49%、10.58%及12.58%，均满足监管达标要求；但相较于2020年末指标均有所下滑。核心一级资本充足率较上年末下降0.2个百分点，主要原因有二：一是加大信贷投放力度；二是保持了较大的资产减值损失计提及不良资产核销处置力度，使得本确认的递延所得税资产余额较大，进一步导致核心一级资本减少。而为了积极增强资本实力，平安银行进一步完善“内生资本积累为主、外源融资为辅”的资本补充机制，积极开拓外源性资本补充，拟发行不超过人民币300亿元二级资本债券，用于补充二级资本，以进一步增强风险抵御能力，确保资本充足率水平的稳健。
三、零售转型再上新阶，科技赋能数字化转型
2021年是平安银行零售转型发展新三年的攻坚之年，零售转型再进新阶段。上半年平安银行零售业务实现营业收入492.13亿元，同比增长10.9%，在全行营业收入中占比为58.1%；零售业务净利润117.22亿元，同比增长46.3%，在全行净利润占比为66.7%。零售业务持续深入贯彻“3+2+1”经营策略，按照“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片的要求，在持续贯彻数据化经营、线上化运营、综合化服务、生态化发展“四化”经营策略的基础上，升级提出以综合化银行、AI银行、远程银行、线下银行、开放银行相互衔接并有机融合的、全面数据驱动的“五位一体”新模式。
零售经营成果主要包含以下几方面：一是在“五位一体”新模式的引领下，2021年上半年平安银行零售各项业务实现较好增长，这包括基础客群快速成长、存款增长量质双优、贷款投放较快增长等。二是私行财富保持双位数增长。2021年上半年，平安银行实现财富管理手续费收入45.93亿元，同比增长12.1%；零售网均AUM（零售客户资产）营收859.13万元，同比增长19.2%。三是信用卡取得新突破。上半年，平安银行信用卡总交易金额18,128.59 亿元，同 比增长 12.8%；信用卡商城交易量同比增长 20.3%。四是资产质量保持稳健。上半年，平安银行零售风险管理从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变，全流程、全产品搭建智能风险管理体系，资产质量保持稳健。2021 年 6 月末，平安银行个人贷款不良率 1.13%，较上年末持平，较去年疫情高点（6 月末）下降 0.43 个百分点。
其次，平安银行对公业务持续做精做强，对公业务营业收入224.48 亿元，同比增长 9.8%。这包括了对公存款规模较快增长，负债结构和成本持续优化，资产质量更优。同时，在客户经营平台（数字口袋）、支付结算、供应链金融、票据业务、跨境金融等重点业务方面都有所突破。2021 年上半年企业贷款不良率为0.99%，较上年末下降 0.25 个百分点。
再次，平安银行资金同业迈出新步伐，做市及交易市场地位持续巩固。2021年上半年，平安银行主要做市交易品种交易量市场份额保持市场前列，黄金交易量和债券交易量的市场份额分别为9.2%和2.1%；在外汇交易中心公布的2021年二季度衍生品做市排名中，继续保持市场领先地位。此外，依托于“行 e 通”平台累计合作客户达 2330 户，同业机构生态合作不断深化；2021 年上半年，同业机构销售业务量 6051.78 亿元，同比增长 50.9%。资管业务全面转型也卓有成效，2021年6月末，平安理财总资产63.69亿元，净资产59.89亿元；2021年上半年实现营业收入12.69亿元，净利润8.20亿元。
而科技方面，平安银行继续将“科技引领”作为为战略转型的驱动力，推动向“数字银行、生态银行、平台银行”转型。2021年6月末，全行科技人员（含外包）约8500人，上半年IT资本性支出及费用投入同比增长18.4%。一是科技赋能业务发展。平安银行继续通过深化敏捷转型，推动科技和业务双轮驱动，2021年上半年业务开发需求数量同 比增长超40%，涵盖了零售、对公、资金同业等各业务条线。二是构建领先基础平台。平安银行通过基础设施全面云化，应用架构向分布式、微服务、容器化转型，加快构建领先、高效的云原生技术体系。三是深化全面数字化经营。平安银行构建企业级数据中台、AI中台，通过数据资产化夯实基础数据 管理能力，提升数据服务水平，在各领域深入挖掘数据资产价值，为经营管理和创新提供强大的 数据驱动引擎。四是深化科技创新应用。平安银行依托平安集团核心技术，不断夯实科技能力的基础支撑，加快人工智能、区块链等新技术与银行场景的应用融合。
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